先分清三类数字
- 标称倍率：发卡行写在页面上的 3% / 5%。
- 有效倍率：扣除大卖场、会员店、在线超市等例外条款后，你真正能拿到的。
- 净回血：有效奖励 − 年费分摊 − 海外交易费等摩擦成本。
编辑提示：比较两张卡时，用同样三个月的消费账单回放，比盯着开卡礼更稳。
真回血计算器
填写月均美元支出（可按人民币大致 ÷7）。类别估算默认餐饮/杂货 3%、加油 2%、其他 1%；勾选「大卖场例外」会按 0.72 折减。
阅读榜单时盯这三处
- 奖励率旁的说明与细则
- 年费是否能被开卡礼 / 年度积分覆盖
- 推荐信用评分区间是否匹配你的现状